A może jednak pożyczyć?
Sezon wakacyjny w pełni. Według badań prawie 1/3 nie pojedzie w tym sezonie na żaden wyjazd, spora część wyjeżdżających spędzi urlop w kraju, a za granicę uda się co siódmy.
Jednak sporo Polaków wakacyjny wyjazd planuje sfinansować kredytem. Czy to jest taki świetny pomysł? Bez wątpienia, wyjazd jest potrzebny, po to by nabrać energii i nie zwariować. Psycholodzy podkreślają, że spędzenie urlopu na swojej kanapie, nie zapewni regeneracji. Brak urlopu zmniejsza wydajność pracy, bardzo źle wpływa również na nastrój, a w skrajnych wypadkach może prowadzić do depresji.
Kredyt hipoteczny
Ze względu na cel:
Kredyt hipoteczny ? środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany w całości, bank przelewa kwotę kredytu na rachunek sprzedającego (np. dewelopera) na podstawie umowy kupna-sprzedaży.
Kredyt budowlano-hipoteczny ? środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera. Uruchamiany w całości lub transzach. Przy uruchomieniu w transzach odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanej sumy. Do momentu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni spłacane są tylko odsetki bez kapitału. Do wniosku o kredyt załącza się kosztorys celem późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
Pożyczka hipoteczna ? środki są przekazywane na dowolny cel (niekoniecznie związany z budową lub zakupem nieruchomości).
Ze względu na walutę:
Kredyty w walucie krajowej,
Kredyty walutowe:
Typowy kredyt walutowy ? kredyt udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą (np. EUR, USD, JPY, CHF) według bieżącego kursu. Harmonogram rat podany jest w walucie obcej. Spłata dokonywana jest w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszy jest kredyt spłacany na podstawie fixingu (kursu średniego) ze względu na brak różnicy w wartości tj spreadu. Jednak większość kredytów jest przyznawana systemem: udzielenie ? suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata ? rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Ten system powoduje, iż w momencie udzielenia kredytu mamy wyższą kwotę do spłaty wynikającą z różnicy kursów.
Kredyt walutowy denominowany ? w umowie mamy konkretną kwotę w walucie krajowej PLN. Kwota dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą.
Opcje wyliczenia wartości w walucie krajowej:
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty krajowej
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty obcej ? to rozwiązanie w przypadku ceny zakupu nieruchomości ustalonej w PLN (nieruchomość kupiona w PLN, kredyt spłacany w walucie)
może prowadzić do niedoboru środków do ceny zapłaty w przypadku niższego kursu w chwili przeliczenia niż zakładany
Źródło: http://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_hipoteczny
Pożyczanie w banku
Podsumowując - przedsiębiorcy mają naprawdę pod górkę. Łatwiej o kredyt będzie pracownikowi, zatrudnionemu na umowę o pracę, niż właścicielowi przedsiębiorstwa. To jest paradoks, ale niestety prawdziwy.
Żeby młodzi Polacy mogli rejestrować działalność i inwestować w swój biznes, go rozwijając, potrzebny jest dostęp do kapitału. Mało kto ma wystarczające środki, jest to zbyt trudna do przeskoczenia bariera. Często jednak kończy się to zaciągnięciem pożyczki w wątpliwym miejscu, z bardzo wysokim oprocentowaniem. Nie może tak być, ale nie zanosi się, na zmianę zasad przez banki. Wręcz przeciwnie - z każdym rokiem wymagania dla przedsiębiorców są coraz bardziej wyśrubowane.
Jak pożyczać w banku?
Jak wziąć pożyczkę i na tym nie stracić? Jeszcze dwa, trzy lata temu można było uzyskać odpowiedź - idź do doradcy. Jednak, wielu ludzi ufając doradcom finansowym, podjęło fatalne w skutkach decyzje.
Jeśli mamy do zainwestowania kapitał, ale kompletnie nie mamy pojęcia o bankowości i lokatach, to udajemy się do specjalisty po poradę. I mamy zaufanie, że jego wiedza i doświadczenie zagwarantuje, że wybierzemy najbezpieczniejszą opcję. Jednak, okazało się, że doradcy nie wcale nie pomagają klientom. Wciskają produkty, z których nalicza im się najwyższa marża, nie zawsze informując o tym, czym ryzykuje klient. Dlatego wielu ludzi straciło swoje oszczędności.
Co na to banki?
Myślę, że banki ponoszą odpowiedzialność, bo udzielały kredytów bez odpowiedniego zabezpieczenia, na przykład z zerowym wkładem własnym (mowa oczywiście o kredytach hipotecznych). Dopiero od tego roku Komisja Nadzoru Finansowego zarządza obowiązkowy wkład własny wynoszący 5%, od 2015 roku będzie to już 10%, a od 2016 15%. Nie ma już także szansy zaciągnięcia kredytu w obcej walucie, chyba że się w tej walucie zarabia. Można narzekać, że te ograniczenia wpłyną na spadek udzielanych kredytów hipotecznych, jednak w efekcie nie będzie też tak wielu ludzi, mających problemy ze spłatą. Jest więc to dla konsumenta tak naprawdę lepsze. Niestety, nie wszyscy uświadamiają sobie, że wkład własny jest niezwykle istotny, przy tak dużej inwestycji, jaką jest zakup nieruchomości.
Definicja kredytu
Kredyt bankowy ? umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas, a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. Na podstawie tej definicji kredyt postrzegany jest jako specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, którego wyróżniającymi cechami są: zwrotność, celowość i odpłatność.
Źródło: http://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_bankowy
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz